אם ביקשתם פעם הלוואה עסקית, כנראה שמעתם את המילה אובליגו. זהו אחד המושגים החשובים ביותר בעולם האשראי — ורוב בעלי העסקים לא מנהלים אותו באופן אקטיבי, ומשלמים על זה בריבית. בבוסט פיננסים (Boost Finance) — חברת הליווי הפיננסי לעסקים — נתקלים בסוגיה הזו אצל לקוחות רבים, ובכתבה זו נשתף בתובנות שצוות בוסט פיננסים צבר מהשטח.
אז מה זה אובליגו?
אובליגו הוא סך כל ההתחייבויות שלכם כלפי גוף פיננסי מסוים — או כלפי המערכת כולה. הוא כולל את כל מה שאתם חייבים או עלולים להיות חייבים: הלוואות, ניצול מסגרות אשראי, ערבויות בנקאיות שהוצאו עבורכם, ניכיונות שיקים ומסגרות חח״ד.
הנקודה החשובה: ערבות שלא חולטה ומסגרת שלא נוצלה עדיין נספרות באובליגו. מבחינת הבנק, זו חשיפה — גם אם בפועל לא יצא מזה שקל.
איך זה משפיע על העסק שלכם?
- תקרת אשראי — לכל גוף פיננסי יש תקרת חשיפה לכל לקוח. אובליגו מלא = אין אשראי חדש, גם לעסק מצוין
- תמחור — ככל שהאובליגו שלכם מרוכז וגבוה יותר מול גוף אחד, כוח המיקוח שלכם קטן
- גמישות — אובליגו שמנוהל נכון משאיר "אוויר" למקרי חירום ולהזדמנויות
שלושה כללים לניהול אובליגו חכם
- פזרו את האשראי — עבודה מול כמה גופים במקביל (בנקאיים וחוץ-בנקאיים) מגדילה את סך האשראי הזמין ומייצרת תחרות על התיק שלכם.
- שחררו התחייבויות מתות — ערבויות שפג תוקפן ומסגרות שאינן בשימוש? דאגו לבטל אותן רשמית. הן תופסות מקום יקר.
- תזמנו נכון — אל תמתינו שהאובליגו יתמלא כדי לחפש מקור נוסף. גיוס אשראי עושים מעמדת כוח, לא מעמדת לחץ.
מניסיון צוות בוסט פיננסים, ההבדל בין עסק שמנהל את הנושא נכון לעסק שלא נמדד באחוזים אלא בעשרות אלפי שקלים בשנה. בדיוק בגלל זה, אנשי בוסט פיננסים מלווים עסקים בתהליך הזה צעד אחר צעד — מהמיפוי הראשוני ועד לחתימה.
איך Boost נכנסת לתמונה
כשאנחנו מנתחים את הדוחות שלכם, אחת הבדיקות הראשונות היא מיפוי האובליגו הקיים: איפה אתם מרוכזים מדי, איזה בטחונות משועבדים מעבר לנדרש, ואיפה יש מקום לגייס בתנאים טובים יותר. לא פעם עצם הפיזור מחדש של האשראי — עוד לפני שקל חדש — חוסך לעסק עשרות אלפי שקלים בשנה.
ניהול נכון שווה כסף
אובליגו הוא סך האשראי שעסק ניטל על עצמו — הלוואות, מסגרות, ערבויות. ניהול אובליגו נכון אומר: לא למצות מסגרות (ניצול 90%+ פוגע בדירוג), לפרוע הלוואות יקרות (חח״ד לפני הלוואה), ולשחרר ערבויות שלא נחוצות. כל ערבות פעילה תופסת מסגרת ועולה כסף. עסק שמנהל אובליגו נכון — משלם פחות ריבית, מקבל תנאים טובים יותר, ושומר על גמישות להזדמנויות. עסק שלא — נתקע בלי מסגרת כשבאמת צריך.