מאחורי ה'נבדוק ונחזור אליך' יש מודל מסודר. בנקים וגופי מימון לא מחליטים על הלוואה עסקית על סמך תחושות — הם עובדים עם מודל ניקוד מובנה שבודק מספר פרמטרים במקביל. הבנת המודל הזה היא המפתח להגדלת סיכויי האישור ולהורדת הריבית. בבוסט פיננסים (Boost Finance) — חברת הליווי הפיננסי לעסקים — נתקלים בסוגיה הזו אצל לקוחות רבים, ובכתבה זו נשתף בתובנות שצוות בוסט פיננסים צבר מהשטח.
מה שוקל הכי הרבה — המשקלות האמיתיים
כשגוף מממן בודק בקשת הלוואה, הוא מסתכל על שישה פרמטרים עיקריים, בסדר חשיבות יורד:
- יציבות תזרים והכנסות — הפרמטר החשוב ביותר. הבנק רוצה לראות הכנסה קבועה ויציבה, לא תנודתיות. עסק שמכניס 100,000 ₪ בעקביות בכל חודש עדיף על עסק שמכניס 200,000 ₪ בחודש אחד ו-20,000 ₪ בחודש הבא. יציבות חשובה יותר מרווחיות נקודתית.
- התנהלות עו״ש (עובר ושב) — הבנק בודק 6-12 חודשי עו״ש. חריגות מסגרת, החזרות שיקים, ויתרות שליליות — כל אלה פוגעים בניקוד. עסק שמנהל חשבון נקי, בלי חריגות, מקבל ניקוד גבוה יותר.
- דירוג אשראי של החברה והבעלים — מאגר נתוני האשראי העסקי מאפשר לגופים המממנים לראות את היסטוריית האשראי של החברה והבעלים. החזרים בעיתם, חובות פתוחים, וערבויות — הכל נרשם ונבדק.
- אובליגו קיים מול הבנק ובמערכת — כמה אשראי כבר ניטל על העסק? ריכוזיות אשראי מול גוף אחד היא סיכון. עסק שיש לו הלוואות ב-3 גופים שונים נראה טוב יותר מעסק שכל החוב שלו מול בנק אחד.
- בטחונות זמינים ואיכותם — נדל״ן, ציוד, ערבים. לא כל בטחון שווה ערך. דירה בתל אביב שווה יותר ממחסן בפרברים. הבנק מעריך את שווי הבטחון ואת נזילותו.
- וותק והיסטוריה — עסק שפעיל 3+ שנים עם דוחות מסודרים מקבל ניקוד גבוה יותר מעסק חדש. אבל גם עסק חדש יכול לקבל מימון — דרך מסלולים חוץ-בנקאיים או קרנות ממשלתיות.
איך מגדילים את סיכויי האישור
המסקנה המעשית: את הבקשה מכינים חודשים מראש. לא מגיעים לבנק כשצריכים כסף אתמול — מגיעים מוכנים. הנה מה שעושים לפני הגשת בקשה:
- מנקים חריגות עו״ש — 3-6 חודשים של ניהול נקי, בלי חריגות ובלי החזרות שיקים. זה הסימן החזותי ביותר שהבנק רואה.
- מסדרים דוחות פיננסיים — מאזן, רווח והפסד, ותזרים מזומנים מעודכנים. דוחות מרואה זה יתרון עצום.
- בונים תיק — תוכנית עסקית תמציתית, הסבר על מטרת ההלוואה, ולו״ז פירעון צפוי. גוף מממן שמקבל תיק מוכן מאשר מהר יותר ובתנאים טובים יותר.
- משווים בין גופים — הצעה אחת היא נקודת פתיחה, לא נקודת סיום. הגשה ל-3-5 גופים במקביל יוצרת תחרות ומורידה את המרווחים.
הגשה מוכנה מקפיצה את אחוזי האישור ב-30-50%, וגם מורידה את הריבית הסופית — כי הגוף המממן מרגיש שמדובר בעסק מנוהל ולא בבקשת חירום.
מקור: כלכליסטכתבה בכלכליסט על מאגר נתוני האשראי