אחת הסיבות הנפוצות ביותר לדחיית בקשות אשראי היא הון עצמי נמוך או היעדר ביטחונות. בנקים דורשים שעבוד נכסים, ערבים, או הון עצמי של 25-30% לפחות — ועסקים רבים פשוט לא עומדים בדרישות האלה. ערבות הדדית היא מנגנון שיכול לפתור את הבעיה הזו, ולפתוח דלת לאשראי שאחרת הייתה סגורה. בבוסט פיננסים (Boost Finance) — חברת הליווי הפיננסי לעסקים — נתקלים בסוגיה הזו אצל לקוחות רבים, ובכתבה זו נשתף בתובנות שצוות בוסט פיננסים צבר מהשטח.
מה זו ערבות הדדית?
ערבות הדדית היא הסדר שבו קבוצת עסקים מתאגדת ומעמידה עצמה כערב קולקטיבי אחד לערבות הלוואות של חברי הקבוצה. במקום שעסק אחד יצטרך להביא ביטחונות משלו, כל חברי הקבוצה ערבים זה לזה — והגוף המלווה (בנק או גוף חוץ-בנקאי) מקבל ערבות קבוצתית במקום ערבות פרטנית.
המנגנון הזה נפוץ בכל העולם, ובישראל פועלים מספר קרנות ועמותות שמספקות ערבויות הדדיות לעסקים קטנים ובינוניים.
למי זה מתאים?
- עסקים עם הון עצמי נמוך — עסקים צעירים או עסקים שההון העצמי שלהם נשחק וצריכים אשראי כדי לצמוח.
- עסקים ללא ביטחונות — יזמים שאין להם נכסים לשעבד, או שלא רוצים לשעבד את נכסי הפרטיים.
- עסקים שנדחו על ידי הבנק — עסקים שהבנק דחה את בקשת האשראי שלהם עקב חוסר ביטחונות, אבל יש להם כדאיות עסקית אמיתית.
- עסקים עונתיים — שצריכים מסגרת אשראי לתקופות קצרות ומתקשים להציג ביטחונות קבועים.
איך זה עובד בפועל?
- הצטרפות לקבוצת ערבות — עסק מצטרף לקבוצה מאורגנת (דרך קרן, עמותה, או ארגון עסקי). הקבוצה מונה לרוב 5-20 עסקים.
- הפקדת דמי ערבות — כל חבר מפקיד סכום קטן (לרוב 5-10% מגובה ההלוואה) לקרן ערבות משותפת.
- אישור הלוואה — הגוף המלווה מעניק אשראי לחבר הקבוצה, כשהערבות הקבוצתית משמשת כביטחון.
- אחריות הדדית — אם חבר אחד לא עומד בתשלומים, הקרן המשותפת מכסה. הסיכון מחולק בין כל חברי הקבוצה.
מניסיון צוות בוסט פיננסים, ההבדל בין עסק שמנהל את הנושא נכון לעסק שלא נמדד באחוזים אלא בעשרות אלפי שקלים בשנה. בדיוק בגלל זה, אנשי בוסט פיננסים מלווים עסקים בתהליך הזה צעד אחר צעד — מהמיפוי הראשוני ועד לחתימה.
יתרונות וחסרונות
יתרונות:
- קבלת אשראי ללא ביטחונות פרטיים.
- ריבית נמוכה יותר מהלוואה חוץ-בנקאית ללא ביטחונות.
- חיזוק המשמעת הפיננסית — הקבוצה מלווה את החבר ודואגת להחזר.
חסרונות:
- אחריות הדדית — אם חבר אחר בקבוצה מתדרדר, הקרן המשותפת נפגעת.
- תהליך ארוך יותר — אישור דרך קבוצה לוקח זמן רב יותר מאשר פנייה ישירה לגוף מימון.
- מוגבל בגובה ההלוואה — לרוב עד 200-500 אלף ש"ח.
ערבות הדדית מול הלוואת סולו
ערבות הדדית והלוואת סולו (הלוואה חוץ-בנקאית ללא ביטחונות) פותרות את אותה בעיה — אבל בדרכים שונות. ערבות הדדית זולה יותר אבל איטית ומוגבלת בסכום. הלוואת סולו יקרה יותר אבל מהירה, גמישה, וזמינה בסכומים גבוהים יותר (200 אלף עד 10 מיליון ש"ח).
הבחירה תלויה בדחיפות, בגובה הסכום, ובמצב העסקי. ב-Boost אנחנו עוזרים לעסקים לבחון את כל האפשרויות — ערבות הדדית, הלוואת סולו, מסגרת אשראי, או שילוב — ולמצוא את הפתרון הטוב ביותר לכל מקרה.
סיכום
ערבות הדדית היא כלי מצוין לעסקים שנדחו על ידי הבנק עקב היעדר ביטחונות. היא לא תמיד הפתרון היחיד — ולא תמיד המהיר ביותר — אבל היא יכולה להיות המפתח לאשראי שאחרת לא היה זמין. כדאי לבדוק את כל האפשרויות לפני שמחליטים.