מה קורה אם הלקוח הכי גדול שלכם קורס עם חוב פתוח של חצי מיליון? ביטוח אשראי עונה על השאלה הזו — והוא אחד הכלים הפחות מוכרים והכי שימושיים לעסקים שעובדים עם אשראי ללקוחות (B2B). בבוסט פיננסים (Boost Finance) — חברת הליווי הפיננסי לעסקים — נתקלים בסוגיה הזו אצל לקוחות רבים, ובכתבה זו נשתף בתובנות שצוות בוסט פיננסים צבר מהשטח.
מה זה ביטוח אשראי?
ביטוח אשראי הוא פוליסה שמכסה את ההפסד מאי-תשלום של לקוחות. חברת הביטוח בודקת את מצבם הפיננסי של הלקוחות, מקצה לכל אחד מסגרת אשראי מאושרת, ואם הלקוח לא משלם — חברת הביטוח מפצה את העסק על החוב (בדרך כלל 75-90% מהסכום).
מה זה שווה לכם?
- הגנת תזרים — חוב אבוד של 300,000 ₪ יכול להפיל עסק קטן. ביטוח אשראי מונא את המכה.
- אישור מסגרות אשראי — חברת הביטוח עושה את הבדיקה הפיננסית של הלקוחות. אתם מקבלים המלצה מקצועית כמה אשראי לתת לכל לקוח.
- שיפור תנאי מימון — חשבונות מבוטחים ניתנים לניכיון בתנאים טובים יותר (הגוף המממן רואה פחות סיכון).
- שקט נפשי — במקום לדאוג לכל חשבונית שנשלחת, אתם יודעים שהסיכון מבוטח.
כמה זה עולה?
עלות ביטוח אשראי נעה בין 0.15% ל-0.5% מסך המכירות באשראי. על מחזור שנתי של 5 מיליון ₪ באשראי ללקוחות, זה 7,500-25,000 ₪ לשנה. חשוב להשוות מול הסיכון: חוב אבוד אחד של 200,000 ₪ מכסה את עלות הביטוח ל-8-25 שנים קדימה.
מניסיון צוות בוסט פיננסים, ההבדל בין עסק שמנהל את הנושא נכון לעסק שלא נמדד באחוזים אלא בעשרות אלפי שקלים בשנה. בדיוק בגלל זה, אנשי בוסט פיננסים מלווים עסקים בתהליך הזה צעד אחר צעד — מהמיפוי הראשוני ועד לחתימה.
למי זה קריטי?
ביטוח אשראי קריטי לעסקים שנותנים אשראי ללקוחות ויש להם ריכוזיות גבוהה — 3-5 לקוחות שמהווים 50%+ מהמכירות. זה נפוץ ביבואנים, יצרנים, וסיטונאים. אם לקוח אחד קורס, העסק קורס איתו.
מתאים גם לעסקים שעובדים עם רשתות וגופים גדולים עם זיכוי ארוך (שוטף+90 או יותר) — שם חשיפת החוב גדולה יותר והסיכון גבוה יותר.