"עמלת ניכיון 1.2% לחודש" נשמע פשוט — אבל העלות האמיתית מסתתרת בפרטים. כך קוראים הצעת מחיר לניכיון כמו מקצוענים:
- עמלת הניכיון — הריבית על התקופה עד פירעון השיק/החשבונית; שימו לב אם היא חודשית או שנתית
- עמלת טיפול/שורה — סכום קבוע פר מסמך; מכביד מאוד על שיקים קטנים ומרובים
- אחוז המקדמה — האם מקבלים 90% מהסכום או 80%? היתרה "עובדת" אצל המממן
- עמלת אי-ניצול — יש גופים שגובים על מסגרת שלא נוצלה
- ימי ערך — יום-יומיים של "ערך" על כל תנועה מצטברים לכסף אמיתי
הדרך הנכונה להשוות: לחשב עלות אפקטיבית שנתית על תיק מייצג של השיקים שלכם — לא להשוות עמלות נקובות. ההבדל בין שתי הצעות "דומות" מגיע לא פעם ל-30% בעלות בפועל. אנחנו עושים את החישוב הזה על הנתונים האמיתיים שלכם, מול כמה גופים במקביל.
כל העמלות על השולחן
ניכיון חשבונית או שיק לא עולה רק את הניכיון הנקוב. יש עמלות נוספות שצריך לחשב: עמלת עסקה (0.5-1.5% נוסף), עמלת העברה, עמלת גבייה (אם השיק חוזר — 50-200 ₪), ריבית על ימים נוספים (אם ניכיון לפני המועד), וביטוח אשראי (אם נדרש). העלות האפקטיבית יכולה להיות גבוהה ב-0.5-1.5 נקודות מהניכיון הנקוב. לכן: בקשו הצעת מחיר מפורטת שכוללת את כל העמלות, והשוו רק לפי העלות הכוללת (EIR חודשי), לא לפי הניכיון הנקוב בלבד.
מקור: הסוכנות לעסקים קטנים ובינונייםסקירת האשראי לעסקים קטנים ובינוניים — הסוכנות לעסקים קטנים